狮子座华安精算部11岁了!

特别声明：本文是作者个人的回忆和看法，仅代表个人观点，并非公司立场

华安保险精算部独立成部门是在2005年8月17日，狮子座，目前刚好11岁。精算定位也恰恰与狮子座星象暗合:守护与引领，精算是保险公司风险的守护者、价值的引领者。精算部身上具有狮子座的特征：阳光大气、视野开阔、勤奋上进、光明磊落。既然生就是一个牛叉的星座，必然是风云际会的产物，与“风”（趋势）摆脱不了关系。我作为精算部的第一个员工，有幸见证了狮子座精算部的各个成长阶段，就从“风”的角度，谈谈华安精算部的历史与未来。

一、因风而生

“起风了，唯有努力生存”，回望精算部门的成立，这句话是最恰当的感慨。导致部门成立的东风是2004年《非寿险准备金管理办法（试行）》的实施。在这之前，行业会计报表IBNR是按照已决赔款的4%来测算（其主要假设是从出险到报案的平均时滞为半个月），非寿险行业既无真正的意义上的精算工作，也无广泛的精算人员需求。

华安精算部就是在这种一穷二白的状态下诞生的，起家的唯一家当是一套别人帮做的准备金评估模板。在《保险公司非寿险业务准备金管理办法（试行）》刚刚实施时，按照精算方法，特别是流量三角形方法计算准备金，流量三角形数据怎么提取、怎么检验、如何权衡几种方法得出的结果这些技术问题除了精算咨询公司和几家大公司，其他公司都不怎么懂。公司当时财务状况还很不宽裕，没有钱请咨询，只能创造条件另辟蹊径。领导通过私交联系了一个行业内的前辈，人家同意帮忙给我们做个私活，于是我带着手提电脑给她，她帮我们做一套模板在电脑里。回来我们自己整理基础流量三角形数据，放入模板测算。

过程说起来比较简单，实际中遇到的困难远超乎想象。比方说，流量三角形数据的提取，it开始也不知道怎么弄，我们第一次的数据是逐个单元提出来的，这样做的好处是直接对数据质量有了深刻的认识，因为不同时间去提数，本应不变的历史已决赔款数据和时点未决居然是在变化的，流量三角形居然有了生命力！发现这个问题才会去到业务实际操作和IT系统找答案。用这种最笨的办法反而可以深刻的认识可能影响评估结果的诸种因素，后来的同事就往往没有这种深化技术认识的机会。

第一次做只分车险、非车险两部分，作出的结果令人震惊：要计提的IBNR数值远远超出我们自己的预期！反复检查基础数据以及计算方法，结果还是差不多。于是硬着头皮跟蔡生总裁汇报我们的测算结果，居然得到蔡生总裁的肯定——领导凭经验用其他方法估出的大数跟我们差不多，这给了我们另一个启示：真理是唯一的，事物正确的认识往往是条条大路通罗马，各种方法的结果可以相互验证。于是我们才敢把结果应用到实际中。

第一次准备金做完后，我们又把模板做了完善，分为各种险种，加入数据导入的转换表，改进后的模板至今还在使用；当时IT数据管理的王帆正在建设MIS，很适合存放准备金基础流量三角形数据，于是准备金基础数据报表成了MIS系统入住的一个版块。

对这段经历特别着笔墨描述的原因是：自这件事开始，精算就形成了白手起家，不畏惧难、新事物、依靠强大学习能力在艰苦条件下迎难而上、自力更生、注重钻研借鉴的工作作风。事实证明很多技术难题其实就是一层窗户纸。

随着公司财务状况的好转，精算方面也可以请的起咨询。因为这种传统的作风在，在偿二代报送系统、商业车险改革等方面，我们还是没有请外部咨询，靠自己团队的钻研解决了问题。这为公司节约了成本，也锻炼了队伍、培养了人才。

从精算部出去的黄永波总、姚卫峰总、文宇等都走上领导岗位，身上都有这种烙印。

二、迎风而长

精算部成立以后，部门主要的成长动力来自于趋势——行业经营的精细化和监管的各项要求，风来一次，能力和水平成长一分；成长过程也呈现了华安精算自身特点——注重应用和兼容并蓄。第一批员工精算方面是我、吴洪、梅贤森，企划方面是黄永波和一个小姑娘，部门总是徐青。先后由黎克虎总精算师、范丹涛副总裁和李军副总裁分管。精算部逐年发展壮大，核心精算职能的范围不断增加，精算人员数量由2、3个逐步增加到10来个，精算岗位也延伸至车险部等传统非精算部门。

（一）大势所趋，迎风而长

精算成长主要动力来自于保险和精算行业的发展，从评估逐渐拓展到定价、风险管理。2011年前，基本以准备金评估和偿付能力测算为主，定价很简单；2011年后，运用GLM的车险定价加入进来，由于公司领导（特别感谢童清总裁、刘培桂副总裁、范丹涛副总裁、李军副总裁、王建伟副总裁等领导的全力支持！）的高瞻远瞩，引入了行业前沿的安永和光博咨询公司，学习车险定价，并作为行业第三家公司，上线了车险自动报价和自动核保合一的系统，精算团队第一次有机会站到行业前列；2014年以后，偿付能力管理工作升级，风险管理的职能加入进来。

2012年在人力汪小芬总、龚小锐总、丁峰总的力推下，精算专业系列制度建立，人才培养体系搭建完成。目前部门精算人员已经全部持证，这一体系的功劳不小。

（二）注重应用，兼容并蓄

1.注重应用，边做边学

应用是创新的来源。华安精算发展中遍布因为应用而激发的探索，而在这个过程中边做边学是主要特征：

曾经按照寿险长期产品创造了一款分红型意外险产品，使用VBA编程跑了各年龄段的现金价值，并做了各保单年、财务年利润测试，拿给寿险同行看，完全符合报批要求；与罗兰.贝格一起开发完成了一个基于产险公司然后到金融集团的财务估值模型，产险模块从最基本的业务单元编制起，基本假设与各种情景测试的结果整整装满一个光盘；按照控制论，GLM定价是车险费率的生产系统，还应有反馈系统才完整，我们与安永一起开发了一套“车险保单品质监控体系”——车险定价的反馈和回溯系统，是行业少数比较完备的定价反馈体系；对非寿险投资型产品的资产负债管理问题进行了研究，这是产险第一次从单个产品角度研究资产负债管理问题，被深圳金融学会列入重点课题，获得二等奖。

2.兼容并蓄，复合发展

随着时代和公司的需要，除精算核心职能外，部门的其他职能在不停变迁。华安精算从诞生以来，就没有以一个纯粹的精算部门存在过，从精算企划部到精算运营与风险管理部，预算与考核、企划、机构运营、风险管理等职能先后置入或者移出。特别是廖小卫总将精算部范畴扩大到精算、风险管理和机构运营，达到一个新局面，这为精算博采众家之长创造了天然的优势。

同时精算人员也逐步走出去。2012年我到车险，建立定价与核保相结合，以精算人员为主的技术支持室，一年后又到信保，开拓更新的领域；姚卫峰先担任总裁秘书，后到机构参与经营管理。精算人员全面参与到经营中，拓展了视野，让精算的发展更接地气。

（三）不足的反思

精算的核心价值在于预测，预先对趋势形成做出识别和判断（这也是精算师越老越值钱的原因）。回顾往昔，由于自己大金融视野限制和能力水平问题，留下不少遗憾：

1.在金融市场方面，2004年，因缺乏对大金融的清晰认识，未能深入领会董事长对资本市场的高瞻远瞩，延续了以往行业低投资收益率的判断，对即将而起波澜壮阔的大牛市后知后觉；

2.在承保周期方面，2007年车险赔付率出现趋势性拐点，我们对下降的趋势性判断滞后，直到2008年才有明确认识；

3.在系统设计方面，车险报价系统和保单品质监控系统设想过于理想化，缺乏化繁为简的透彻认识和举重若轻的决策能力，后续的持续改进也未达预期。

三、御风而行

（一）风的方向

精算部未来的发展方向必须要看清趋势，目前似乎已经明确的有两个：大数据和大金融，而实际这两个问题并不是一个层面的问题，需要引入另外一个概念“风险管理”。大金融的本质是“互联互通”，是金融诸子行业，包括保险行业发展的方向；而“风险管理”和“大数据”是同一层面的问题，是打通保险通往大金融的“任督二脉”，理由如下：

1.“风险管理”是金融诸子行业“车同轨、书同文”、在主体和产品层面将保险与银行、券商、基金等其他金融机构置于同一框架下，变为可以等同视之。保险行业的C-ROSS已经基本完成这一过程。从风险量化评估的角度，非寿险精算使用的数据方法与模型与银行、证券等风险管理部门并无实质性差别，典型例子是保险的车险定价与银行的信用评分高度相似。

2.“大数据”在数据基础层面将保险与其他金融机构打通，“共享”是特征，而“征信”是保险汇入金融海洋的“苏伊士运河”。

以上判断是基于对金融就是“信用、杠杠、风险”本质的认识。

而“风险管理”和“大数据”恰恰是精算的两大基石，精算在未来金融业发展中大有可为。对中国精算行业而言，学习和借鉴国外先进经验的跟随阶段也已基本结束，将进入自主创造为主的时期。中国精算师协会的FDA(金融数据分析师)应运而生，代表了精算未来的发展方向。

（二）我们的招数

1.广聚优才，共享共赢

人永远是生产力发展最重要的因素，大金融、大数据背景下要求具备复合背景的优秀人才。事实证明，优秀的名校毕业生具有对自身高标准要求和知难而进两个重要特征，在实际创新性工作中所起的效果很好。以往精算资格证书的要求限制了精算部选择人员的范围，但目前情况发生了改变，中国精算师协会以与时俱进的精神迎接大数据时代的到来，FDA(金融数据分析师)给了优秀的学生较快获得精算资格的机会。精算部可以大大放宽选择人员的范围，与风险管理、数据分析相关的专业都可以考虑。

积极关注科技的进步、金融与互联网行业的最新进展。以分享的心态，与保险同业、银行、证券、信托等其他金融行业从业人员交流各自领域的创新。

2.力汇征信，神游八方

以“征信”为抓手，致力于“大金融”背景下产品和数据层面的互联互通。华安是保险行业第二家与人行征信系统对接的保险公司，从数据角度看，这具有非常战略性的意义：征信是保险数据对接大金融行业数据的入海口；征信数据包括了客户的过去、现在以及未来可更新的资料，可以真正彻底解决“保险远离客户”这一问题；接入征信具备较高门槛，形成天然壁垒。

未来精算的重要方向性工作就是考虑如何从“大金融”的视角重新审视传统保险产品与其他金融产品的关系，从“风险”和“信用”角度，将传统保险产品与信保产品结合起来，将保险产品与其他金融产品结合起来，形成“大金融”产品层面的互联；从大数据的角度考虑如何使用数据、改进模型，管理好风险。

3.潜心风控，提升内功

资产负债管理是偿二代风险管理的核心，在大金融趋势下，重要性势必会越来越突出。精算应从简单技术层面走出来，更深入经营层面，提升企业全面的风险管理能力。

结尾：精算部花边

秘书摇篮

精算部贡献了两位总裁秘书：黄永波和姚卫峰。这跟精算人员基础知识扎实和工作视野宽广有关系，作为精算人员，基本上保险公司用到的所有知识都有涉及。

多子福地

精算部部门不大，人员不多，但人丁兴旺。很多领导同事都在精算部工作期间有宝宝出生：我受益最大，家里老大、老二都是；杨青总、范丹涛总的宝贝女儿，廖小卫总家少爷都是出生于在精算部工作期间；王雷、易晓钧等年轻人也在精算部收获了宝宝。

最后，感谢您的阅读，感谢对华安精算发展的关心和支持！